保险原理新员工培训PPT课件下载

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保险原理yq4红软基地
全国后援管理中心车险两核作业部yq4红软基地
2005年4月yq4红软基地
第二章  保险合同yq4红软基地
第一节  保险合同的特征与种类yq4红软基地
第二节  保险合同的主体与客体yq4红软基地
第三节  保险合同的内容与形式yq4红软基地
第四节  保险合同的订立、变更、解除和终止yq4红软基地
第五节  保险合同的履行yq4红软基地
第六节  保险合同的解释和争议的处理yq4红软基地
第一节  保险合同的特征与种类yq4红软基地
一、保险合同及其特征yq4红软基地
二、保险合同的种类yq4红软基地
概念yq4红软基地
     保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议yq4红软基地
法律特征yq4红软基地
     （一）保险合同是有偿合同yq4红软基地
     （二）保险合同是双务合同yq4红软基地
     （三）保险合同是最大诚信合同yq4红软基地
     （四）保险合同是射幸合同yq4红软基地
     （五）保险合同是附合合同yq4红软基地
二、保险合同的种类（P34）yq4红软基地
单一危险保险合同yq4红软基地
（如农作物雹灾险合同）yq4红软基地
定值保险合同yq4红软基地
（如货运险、船舶险）yq4红软基地
定额保险合同yq4红软基地
（人身保险合同）yq4红软基地
个别保险合同yq4红软基地
特定保险合同yq4红软基地
足额保险合同yq4红软基地
专一保险合同yq4红软基地
原保险合同yq4红软基地
综合危险保险合同yq4红软基地
（如财产保险合同）yq4红软基地
不定值保险合同yq4红软基地
补偿保险合同yq4红软基地
（财产保险合同）yq4红软基地
集合保险合同yq4红软基地
总括保险合同yq4红软基地
 不足额保险合同yq4红软基地
重复保险合同yq4红软基地
再保险合同yq4红软基地
非足额保险赔偿方式（P36）yq4红软基地
比例赔偿方式yq4红软基地
第一危险赔偿方式yq4红软基地
重复保险赔偿方式（P37）yq4红软基地
重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人；yq4红软基地
重复保险金额总和超过保险价值的，各保险人赔偿金额的总和不得超过保险价值；yq4红软基地
除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。yq4红软基地
第二节  保险合同的主体与客体yq4红软基地
一、保险合同的主体yq4红软基地
二、保险合同的客体yq4红软基地
一、保险合同的主体（P38）yq4红软基地
(一)保险合同的当事人yq4红软基地
    1、保险人yq4红软基地
    2、投保人yq4红软基地
    3、被保险人yq4红软基地
 (二)保险合同的关系人—受益人yq4红软基地
 (三)保险合同的辅助人—保险代理人、经纪人、公估人yq4红软基地
二、保险合同的客体—保险利益yq4红软基地
保险人必须符合的条件（P38）yq4红软基地
（1）保险人要具备法定资格yq4红软基地
①必须依照法定条件和程序设立yq4红软基地
②组织形式为国有独资和股份有限公司yq4红软基地
③分业经营yq4红软基地
（2）保险人必须以自己的名义订立保险合同yq4红软基地
（3）保险人必须依照保险合同承担保险责任yq4红软基地
保险合同的受益人P41yq4红软基地
1）受益人必须经被保险人指定，投保人指定时必须经过被保险人同意，它可以是自然人，也可以是法人。yq4红软基地
2）受益人是具有保险金请求权的人。yq4红软基地
3）下列情形出现时，保险金作为被保险人的遗产：yq4红软基地
第三节  保险合同的内容与形式yq4红软基地
一、保险合同的内容yq4红软基地
二、保险合同的形式yq4红软基地
（一）保险合同内容的构成（P43）yq4红软基地
从法律关系要素看：yq4红软基地
1、主体部分yq4红软基地
2、权利义务部分yq4红软基地
3、客体部分yq4红软基地
4、其他声明事项部分yq4红软基地
从条款拟定上看：yq4红软基地
1、基本条款yq4红软基地
2、特约条款yq4红软基地
（二）保险合同的基本条款（P44）yq4红软基地
保险人的名称和住所yq4红软基地
投保人、被保险人、受益人的名称和住所yq4红软基地
保险责任和责任免除yq4红软基地
保险期间和保险责任开始时间yq4红软基地
保险价值yq4红软基地
保险金额yq4红软基地
保险标的yq4红软基地
保险费及其支付方法yq4红软基地
保险金赔偿或给付办法yq4红软基地
违约责任和争议处理yq4红软基地
（三）保险合同的特约条款yq4红软基地
1、附加条款yq4红软基地
2、保证条款yq4红软基地
二、保险合同的形式（P48）yq4红软基地
（一）投保单yq4红软基地
（二）保险单yq4红软基地
（三）保险凭证yq4红软基地
（四）暂保单yq4红软基地
第四节  保险合同的订立、变更、解除和终止yq4红软基地
一、保险合同的订立yq4红软基地
二、保险合同的变更yq4红软基地
三、保险合同的解除yq4红软基地
四、保险合同的终止yq4红软基地
一、保险合同的订立（P51）yq4红软基地
（一）保险合同的成立与生效yq4红软基地
            零点起保yq4红软基地
（二）保险合同的有效与无效yq4红软基地
     1、保险合同的有效yq4红软基地
     2、保险合同的无效yq4红软基地
        （1）概念和种类yq4红软基地
                 全部无效和部分无效yq4红软基地
                 绝对无效和相对无效yq4红软基地
        （2）无效合同的确认yq4红软基地
        （3）无效合同的处理yq4红软基地
二、保险合同的变更（P53）yq4红软基地
（一）保险合同主体的变更yq4红软基地
    1、财产保险合同的主体变更：yq4红软基地
     （1）保险标的的所有权、经营权发生转移yq4红软基地
     （2）保险标的用益权的变动yq4红软基地
     （3）债务关系发生变化yq4红软基地
    2、人身保险合同的主体变更：yq4红软基地
     （1）投保人的变更yq4红软基地
     （2）被保险人的变更yq4红软基地
     （3）受益人的变更yq4红软基地
（二）保险合同客体的变更yq4红软基地
（三）保险合同内容的变更yq4红软基地
三、保险合同的解除（P56）yq4红软基地
（一）保险合同解除的形式yq4红软基地
          法定解除、协议解除；yq4红软基地
     保险人在以下情况下有权解除保险合同：yq4红软基地
（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务；yq4红软基地
（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；yq4红软基地
（3）被保险人未履行危险增加通知的义务；yq4红软基地
（4）投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年      龄不符合合同约定的年龄限制；yq4红软基地
（5）投保人未按约定支付保险费，合同效力中止；yq4红软基地
（6）保险欺诈行为；yq4红软基地
（二）保险合同解除的后果yq4红软基地
四、保险合同的终止（P58）yq4红软基地
（一）保险合同终止的含义yq4红软基地
                   保险合同终止是指某种法定或约定事由 的出 现，致使保险合同当事人的权利义务归 于消灭。yq4红软基地
（二）保险合同终止与保险合同解除的区别yq4红软基地
       1、直接 原因不同yq4红软基地
       2、履行程度和效力不同yq4红软基地
       3、法律后果不同yq4红软基地
（三）保险合同终止与保险合同效力中止的区别yq4红软基地
      1、发生的原因不同yq4红软基地
      2、产生的后果不同yq4红软基地
（四）保险合同终止的原因yq4红软基地
     1、期限届满yq4红软基地
     2、 履行yq4红软基地
     3、标的灭失yq4红软基地
     4、被保险人死亡yq4红软基地
     5、财产保险合同保险标的发生部分损失，赔偿后义务履行而终止yq4红软基地
第五节  保险合同的履行yq4红软基地
一、投保人义务的履行yq4红软基地
二、保险人义务的履行yq4红软基地
一、投保人义务的履行(P60)yq4红软基地
（一）如实告知yq4红软基地
（二）交付保险费yq4红软基地
（三）维护保险标的的安全yq4红软基地
（四）危险增加通知yq4红软基地
（五）保险事故发生的通知yq4红软基地
（六）出险施救yq4红软基地
（七）提供单证yq4红软基地
（八）协助追偿yq4红软基地
二、保险人义务的履行(P63)yq4红软基地
（一）承担保险责任yq4红软基地
     1、责任范围yq4红软基地
     2、责任时限yq4红软基地
     3、索赔时效yq4红软基地
（二）条款说明yq4红软基地
（三）及时签发保险单证yq4红软基地
（四）为投保人、被保险人或再保险yq4红软基地
            分出人保密yq4红软基地
保险人承担保险责任的范围(P63)yq4红软基地
第六节  保险合同的解释和争议的处理yq4红软基地
一、保险合同的解释及其原则yq4红软基地
二、解决保险合同争议的方式yq4红软基地
一、保险合同的解释及其原则P66yq4红软基地
（一）文义解释的原则yq4红软基地
（二）意图解释的原则yq4红软基地
（三）专业解释的原则yq4红软基地
（四）有利于被保险人yq4红软基地
            和受益人的原则yq4红软基地
 二、解决保险合同争议的方式P67yq4红软基地
（一）协商yq4红软基地
（二）仲裁yq4红软基地
（三）诉讼yq4红软基地
第三章   保 险 的 基 本 原 则yq4红软基地
        第一节    保险利益原则 yq4红软基地
        第二节    最大诚信原则yq4红软基地
        第三节    近因原则yq4红软基地
        第四节    损失补偿原则yq4红软基地
第一节  保险利益原则yq4红软基地
一、保险利益及其成立的条件yq4红软基地
二、主要险种的保险利益yq4红软基地
三、保险利益的时效yq4红软基地
四、保险利益原则存在的意义yq4红软基地
（一）保险利益原则的含义yq4红软基地
        是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。yq4红软基地
（二）保险利益成立的条件yq4红软基地
         1、保险利益应为合法利益yq4红软基地
            2、保险利益应为经济上有价的利益yq4红软基地
            3、保险利益应为确定的利益yq4红软基地
            4、保险利益应为具有利害关系的利益yq4红软基地
二、主要险种的保险利益P71yq4红软基地
   （一）财产保险的保险利益yq4红软基地
        1、财产所有人、经营管理人的保险利益 yq4红软基地
        2、抵押权人与质权人的保险利益yq4红软基地
        3、负有经济责任的财产保管人、承租人等的yq4红软基地
              保险利益               yq4红软基地
        4、合同双方当事人的保险利益yq4红软基地
（二）人身保险的保险利益yq4红软基地
1、本人yq4红软基地
2、配偶、子女、父母yq4红软基地
3、与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的yq4红软基地
   其他成员、近亲yq4红软基地
4、除前款规定外，被保险人同意投保人为yq4红软基地
   其订立合同的，视为投保人对被保险人yq4红软基地
   具有保险利益yq4红软基地
(三)责任保险的保险利益yq4红软基地
1、各种固定场所的所有人或经营人yq4红软基地
2、各类专业人员yq4红软基地
3、制造商、销售商等yq4红软基地
（四）信用保证保险的保险利益yq4红软基地
债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险yq4红软基地
债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险yq4红软基地
         三、保险利益的时效P75yq4红软基地
（一）财产保险保险利益的时效规定yq4红软基地
        一般要求从合同订立到终止（海洋运输货物保险有一定灵活性）始终存在保险利益。yq4红软基地
（二）人身保险保险利益的时效规定yq4红软基地
        订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究。yq4红软基地
四、保险利益原则存在的意义yq4红软基地
（一）避免赌博行为的发生yq4红软基地
（二）防止道德风险的发生yq4红软基地
（三）便于衡量损失，避免保险纠纷yq4红软基地
第二节  最大诚信原则yq4红软基地
一、最大诚信原则及其存在的原因yq4红软基地
二、最大诚信原则的基本内容yq4红软基地
三、违反最大诚信原则的表现和法律后果yq4红软基地
（一）含义yq4红软基地
        双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意履行自己应尽的义务yq4红软基地
（二）存在原因yq4红软基地
       标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、物力、财力、时间对其进行调查、研究；yq4红软基地
保险条款由保险人或管理机关制定，专业、技术性强。yq4红软基地
二、最大诚信原则的基本内容P79yq4红软基地
（一）告 知yq4红软基地
（二）保 证yq4红软基地
（三）弃权与禁止反言yq4红软基地
（一）告知（广义与狭义）yq4红软基地
1、告知的内容yq4红软基地
投保方告知(年龄、性别、职业、嗜好等）yq4红软基地
保险人告知yq4红软基地
（1）保险合同条款内容、明确说明责任免除。                        yq4红软基地
（2）合同约定条件满足后或保险事故发生后，yq4红软基地
          保险人按合同履行给予或赔偿义务 。yq4红软基地
2、告知的形式(1)无限告知(2)询问回答告知(主观告知 )yq4红软基地
              (二)保证              1、根据保证事项是否存在              (1)确认保证               (2)承诺保证yq4红软基地
                      2、根据保证存在的形式 yq4红软基地
                      (1)明示保证yq4红软基地
                      (2)默示保证                          yq4红软基地
                           船舶的适航保证yq4红软基地
                           要按预定的或习惯的航线航行yq4红软基地
                           必须从事合法的运输业务yq4红软基地
（三）弃权与禁止反言弃权：保险人放弃其在保险合同中可以            主张的某种权利。禁止反言：保险人已放弃某种权利，日                    后不得再向被保险人主张这                    种权利。                                    yq4红软基地
三、违反最大诚信原则的表现和法律后果P83（一）告知的违反及其法律后果             四种表现（1）漏报（2）误告                             （3）隐瞒（4）欺诈 （二）保证的违反及其法律后果        合同失效，保险人拒绝赔偿或给付保险金。        除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。yq4红软基地
第三节  近因原则yq4红软基地
一、近因原则的含义yq4红软基地
二、近因的认定与保险责任的确定yq4红软基地
一、近因原则的含义P84近因：最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火        花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风——电线杆倒塌——火花——房屋            燃烧——财产损失这一连串的事件，暴            风都是近因。yq4红软基地
（一）认定近因的基本方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定           1、 单一原因造成的损失           2 、同时发生的多种原因造成的损失            （1）多种原因均属被保风险            （2）既有被保风险又有除外风险或未保风险                 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿                 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于与                                      被保险人协商解决，对损失按比例                                     分摊           3 、连续发生的多项原因造成的损失           4 、间断发生的多项原因造成的损失               （1）都是被保风险               （2）含有除外风险或未保风险yq4红软基地
第四节  损失补偿原则yq4红软基地
一、损失补偿的基本原则yq4红软基地
二、损失补偿的派生原则yq4红软基地
一、损失补偿的基本原则P88（一）含义     1、 有损失、有补偿；无损失、无补偿     2 、 以实际损失为限（二）限制条件     1、 以实际损失为限     2 、以保险金额为限     3 、以保险利益为限    yq4红软基地
例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。原因：以实际损失为限yq4红软基地
例：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。原因：以保险金额为限。yq4红软基地
例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元  。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。原因：以保险利益为限yq4红软基地
（三）损失补偿的例外1、  人身保险的例外        人身保险合同不是补偿性合同，是给付性合同。        保险人按双方约定的金额给付保险金。2、定值保险的例外       计算公式：保险赔款=保险金额×损失程度3、重置价值保险的例外yq4红软基地
二、损失补偿的派生原则P92(一）重复保险的分摊原则   1、 含义        重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人 订立保险合同，而其保险金额的总和超过保险价值的保险。   2、分摊方式    （1）比例责任分摊方式    （2）限额责任分摊方式    （3）顺序责任分摊方式yq4红软基地
（二）代位追偿原则1、含义2、适用范围(1)适用于财产保险合同(2)保险人不得对被保险人的家庭成员或其    组成人员行使代位求偿权，除非是其故意    造成的。yq4红软基地
3、主要内容(1)权利代位（即追偿权的代位）①产生的条件---属保险责任范围。---损失由第三者造成的，被保险人有    权向其求偿。---保险人履行赔偿义务。yq4红软基地
②保险人在代位追偿中的权益范围---保险人应在赔偿金额限度内行使代位求   偿权，多余部分归被保险人。---被保险人已向第三者取得损害赔偿但赔   偿不足时，保险人可以在保额限度内予以   补足。---保险人行使代位追偿权，不影响被保险   人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔   偿的权利。yq4红软基地
③保险人取得代位追偿权的方式    ---法定方式    ---约定方式④代位追偿的对象及其限制    对象:对保险事故的发生和保险标的损失            负有民事赔偿责任的第三者，可以是            法人或自然人。⑤对保险人代位追偿权的法律保护yq4红软基地
(2)物上代位 含义:保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保         险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。①物上代位产生的基础---对保险标的作推定全损的处理②物上代位权的取得---委付取得③保险人在物上代位中的权益范围---已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标    的全部归保险人---保险金额<保险价值，保险人按保险金额与保险价值    的比例取得受损保险标的 部分权利---保险人在处理标的物时所得的利益如果>赔偿金额，则    归保险人。yq4红软基地
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